Wednesday, 11 May 2016

不起眼的小事

理财的世界里,复利是一个很重要且必须被理解的概念,它到底有多么重要呢?下表可以略微的带出来:



表里很理论的让大家看到了早开窍和迟开窍的差别,很多人总是觉得为退休做准备是以后的事,但是他们却不知道,只是稍微推迟了些许时间,这间中所付出的代价是巨大的。

某天,一对好朋友接触了复利的概念,其中一个朋友深深爱上这个概念,并且马上付诸于行动,另外一个朋友则保持观望态度,并且觉得年轻就该享受人生,所以决定推迟,我们姑且将这对好朋友称之为早开窍和迟开窍。

首先,我们看看早开窍,早开窍在24岁的时候就开始储蓄,每年6千零吉的储蓄,坚持10年,之后就不再储蓄,因为他觉得自己把最好的年纪都用在未来的规划上,因此决定从此不再储蓄,然而这十年的储蓄他将存款储蓄在一个能够提供8%回酬的投资工具里,而非传统的定期存款,在55岁退休的时候,他将拥有51万零吉的退休金,而好朋友迟开窍则在第10年的时候终于意识到通膨和现实的压力,并且在好朋友早开窍的身上看到一些成绩后,终于下定决心收拾心情,开始努力储蓄,由于意识到自己的迟起步,所以他加倍努力,在34岁的时候,终于也开始了每一年6千零吉的储蓄,并且持续到55岁退休,心想失去的那10年,我加倍储蓄回来就好了,然而透过上列的表大家可以看到,虽然迟开窍多储蓄了12年,即使同样取得8%回酬,迟开窍也只有36万零吉的退休金,居然在存款倍增的情况底下,退休金比早开窍的51万少了足足15万零吉,这不能说不是一个巨大的代价。

很多时候我们会小看几个%的回酬,但是把时间拉长来看,这个细微的差别所带来的结果也将远超大多数朋友的预期。还是这对好朋友,如果早开窍是位运气不错的人,找到了一个能够提供12%的投资工具,在55岁退休的时候,早开窍的退休金居然大幅增长到140万,我想这个数字对许多打工人士而言不是一个小数目,至少靠定期存款是一个巨大的挑战。既然做了这么多假设,我们在让迟开窍幸运一点好了,迟开窍居然找到了一个15%回酬的投资工具,这在一般的投资工具是很好的回酬了,那么大家猜猜在多一倍储蓄额的情况底下,并且运气更好的情况底下,迟开窍能有多少退休金呢?只有大约95万零吉而已,是的,大家没看错,多一倍的储蓄和每年多3%的复利回酬,居然还是不比早开窍享有更多的退休金,足足少了55万零吉,这个代价能够说不大吗?如果早开窍和迟开窍同样的幸运呢?足足有300万的退休金啊,我们还应该说投资是以后的事吗?迟开窍能不懊悔吗?

好,数据和理论都说晚了,回到现实,对于普通的打工人士而言,这是一个很难达到的目标,难得不是到哪里寻找8% - 12%的投资工具,而是难在每年怎么储蓄那6千零吉,并且持续10年,更别说是迟开窍的22年储蓄了。

哦,对了,忘了说,如果是储蓄在4%回酬的定期存款里,早开窍和迟开窍各别的退休金大约是18万和21万,大家还觉得定期存款是一个好的长期理财工具吗?往往就是我们觉得不起眼的这些小事,持之以恒,那个结果是非常巨大的,我们改变不了过去,但是我们能够改变未来,而改变未来就从改变现在开始,我们不能重复着一样的生活却期待不一样的结果,那是不符合逻辑的。

最后留下一个问题让大家去思考,投资,真的是有钱人的事吗?

1 comment: