Wednesday, 21 October 2015

我对投资联结保单的一些看法

有别于14年前我加入寿险这个行业,在我离开的这些年间,大马的寿险业从过去传统保单(tradisional policy)的天下已经转为投资联结保单(investment link)的天下了,有别于传统保单的简单,投资联结保单相对的在操作上比较复杂,也增添了许多的变数,不过许多的寿险公司都有所谓的保证不断保(no lapse guarentee)条款,所以在某程度上,只要保客按时缴交保费(就是30天宽限期之前缴交),哪怕投资价值是零,顾客的保单也都保证不断保,这个时间因不同的保险公司而有所不同,不过既然under guarentee了,我比较有兴趣交流的是non - guarentee的那一部分。

其实投资联结保单的操作模式不是秘密,但是我相信还是有很多人不了解,包括我(害羞中)

1.保费(premium)是flat的?

针对这一点,我有一点要补充的是,坊间有些流传,投资联结保单的保费不会起价,我在这里想补充的事是,还的保费不起价没错,但是保单的保险费用(cost of insurance)其实是一直增加的,这一点大家可以从报价表(quotation)那里看到。

2.满期(maturity)了可以拿回钱?

针对这一点,我也有话说,在投资联结保单里,如果保客健健康康的活到100岁,我首先得恭喜他,因为这是多么的难得,但是如果他期许着自己当初在fb看到的西方人和东方人创造财富大不同的帖子而兴奋的买下巨额的投资联结保单时,那么我得如实的说一句,他可能得失望了,因为在这份保单里,满期能拿回的不是保障+基金价值,而是基金价值而已,所以,为了得到当初的那笔巨额保险金,保客可能得在99岁364天那天提前庆祝100岁生日,然后在100岁之前上吊自杀,否则100岁后心脏病也只能说抱歉了,下辈子不要让我这么长命。所以对于投资联结保单要怎么发挥它的最大效益,我期待会出现的良性讨论。

3.保障到100岁?

是的,这一点无需置疑,大家应该置疑的是,就大家还的保费+投资的回酬,这一份投资联结保单能够维持到100岁吗?大家有没有发现,在寿险公司的预估回酬表(projected return)里,好像都是有增无减的,所以,这一部分存在着巨大的隐忧;

A.)如果保客做的是short term payment怎么办?
B.)如果保客选择的基金回酬不达标怎么办?
C.)如果这一份保单所缴交的保费一开始就不是为了维持(sustain)到100岁而设计的保费怎么办?

4.我得缴交多少年的保费?

既然是人寿,那么很简单,还到往生的那一天为止,还到保客不要这份保单了为止,还到fund value没办法支付保单保险费为止,不好意思,保险就是这么的没有惊喜,至少在我口中是如此的没有一点吸引力。

5.目录写着:人寿 100K, 严重疾病 100K,所以我的保障=200K的保障?

还是很对不起,这得去看保单里面的条款,不过绝大多数都是只赔其中1个,也就是说严重疾病理赔了,人寿也就没有了,除非保单里有另外注明,或者买的是初期严重疾病(early critical)和多重严重疾病(multi critical),但是在我的公司,这两个附加利益(rider)都只保到85岁,所以85岁之后才得病,又没有买到普通的严重疾病,对不起,相见恨晚,下辈子请早点爱上我。

6.有病当保险没病当储蓄?

对不起,请允许我的老调重弹,保险没有你想象中的那么美丽,有病当保险,没病当慈善(这笔钱总有人用到,所以买保险也是一种变相的慈善事业,让相信的人都有机会受惠),要当储蓄?买储蓄保单,买基金,买股票都好,反正就不会是你手上这一份投资联结保单,除非你选择在某个特定时间点断保:

A.例如你财务自由了,不过这个时候我建议你保留,让其他人受惠吧,反正你也不差这一点钱了
B.你觉得你的责任尽了,不再需要人寿保险了,那么这个理由不错,但是如果能力许可,尽点社会责任好不好?那么总会有人受惠,我替那些人谢谢你了

7.初期严重疾病一次过理赔?

在我的公司,分三期,发现时在哪一期就理赔合约里注明的巴仙数,不过就是每年做身体检查也未必能够在第一期就发现,还包含了其它的东西,例如人为疏忽等等。

8.多重严重疾病可以赔几次?

在我的公司2次,如果不要把basic的人寿算进去的话,如果算进去,那么终生残废或者死亡时还有一次理赔,但是有些限制,在我的公司,如果牵涉到主要器官移植,那么随后的主要器官移植不能在以下的四大主要器官移植组合里:

组合1-


冠状动脉绕道手术
心脏病
末期肾衰竭
主要器官移植(肾)
中风
其它严重冠状动脉疾病
肾脊的囊肿病症
全身性红斑狼仓伴随狼仓性肾炎

组合2-

严重心肌病
心脏瓣膜手术
主要器官移植(心脏)
主动脉手术

组合3-

末期肺病
末期肝脏衰竭
爆发性病毒肝炎
主要器官移植(肝脏/肺/胰腺)
原发性肺动脉循环血压过高

组合4-

癌症
因输血导致的爱滋病
慢性再生障碍性贫血
主要器官移植(骨髓)


基本上先是这样吧,关于那个fund value的事,我欢迎所有保险agent参与讨论。

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